“小朱来啦！”家住陕西汉中市的刘淑莲老人看到小朱总是很开心。
2020年冬天，她外出散步时，一仰脸的工夫突然眩晕摔倒，股骨头粉碎性骨折。这是她继左脚断裂后，半年内第二次严重摔伤。不久后，老伴又因脑梗瘫痪在床。
接下来的日子怎么办？直到2024年申请了长期护理保险照护服务，长期照护师小朱每月6次上门，为两位老人洗头、泡脚、按摩，强化肢体训练等。现在他们的状态已有所改善，能拄着拐活动，老伴也能简单聊天交流。“我俩每月还外加900元补贴，买药的钱就够了。”刘淑莲说。
长期照护师小朱（右）正为刘淑莲老两口上门护理
距汉中300公里外的咸阳市泾阳县桥底镇阴郭村，49岁的田红艳经历了另一种“重生”。去年9月，她在一次检查中被确诊子宫内膜癌。半辈子面朝黄土背朝天、没去过大城市的她，一下子瘫坐在地，“家里老人要照顾，娃要上学，男人打点零工，治病的钱从哪来？”
万幸的是，前一年她在村妇女主任的极力劝说下，花100元买了中国人寿的女性安康保险。从确诊到手术出院，半个多月内，6.6万元理赔款便赔付到位，基本覆盖了全部治疗费用。
一个在城市，一个在农村；一个关乎“老”，一个关乎“病”。两个看似迥异的故事，都指向金融力量——中国人寿将民生保障的这张网，从城市的长护险试点，延伸至广袤乡村的田间地头。
“老有所护”
在汉中，刘淑莲和老伴并非个例。
距离刘淑莲家不远的汉中职业技术学院附属医院（汉中市老年病医院）内，另一位重度失能老人正在接受护理。老人属重度失能Ⅲ级，长期卧床，认知功能受损，靠胃管进食。
不同于居家上门护理，在这里，每天专职护士为他更换胃管、口腔护理、观察病情变化；护理员帮他翻身、拍背、按摩、功能锻炼。“他的身上没有一处压疮，肢体功能也没有完全废用。”该院医养中心主任杨娟介绍，这种“医养结合”的模式，确保了即使是最危重的老人，也能在床边得到及时救治，该中心曾成功抢救一位老人达七次之多。
养老机构内医养结合的照护模式
人口老龄化加速背景下，如何满足高龄、失能半失能老人的护理需求，成为城市民生保障的重要课题。长期护理保险制度（简称“长护险”）主要为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障，成为破题关键。
早在2016年，我国长护险制度启动试点。汉中于2020年被国家批准为第二批长护险试点城市，也是陕西省唯一的长护险试点城市。彼时汉中已成为陕西省老龄人口比重最高的城市。
早期阶段，由于没有统一的制度框架，各地长护险在保障范围、受益规模、保障水平、筹资渠道等方面存在较大差异。如筹资渠道上，各试点地区以当地医保基金划拨和财政补贴为主，部分城市完全依赖医保统筹基金，基本医保承载着较大支出压力。
试点价值恰在于此：如何降低财政资金依赖、探索可持续的筹资与服务模式，并在山区面积广的汉中蹚出一条路，其经验对中西部广大地区将具有借鉴意义。
基于此，中国人寿与汉中市医保局共同开启了“汉中模式”的探索。2024年底，中国人寿寿险汉中分公司中标汉中市长护险主承办机构，与当地医保部门、辅承机构、技术平台协作，从资金可持续、高效经办、服务可及为突破口，创建了一套可复制、可推广的经验。
简单来说，资金筹措端采用“个人缴费50元+医保基金划转30元+财政补助20元”三方共担机制。这背后是精准的“市情计算”：50元个人缴费不至于成为负担，30元盘活了医保基金的存量资金，20元财政补贴则是地方财力对民生最实在的托举。三方共担破解了“筹资难”的死结，确保了这项“社保第六险”从一开始就具备可持续的基因。
为实现高效经办，中国人寿仅用3天搭建完成“汉中智慧长护系统”，以信息化手段提升全流程效率。这套系统将失能评估、待遇申请、资料审核、护理派单、照护方案制定、过程监管、费用结算等全流程数字化。系统落地后，失能评估时限压缩至2—3个工作日，综合办事效率提升60%以上。
汉中市医疗保险经办中心
这一数字着实不易。要知道，汉中北依秦岭、南屏巴山，复杂的山地地貌让许多乡镇村社成为服务的“神经末梢”。在过去，评估员翻山越岭到农户家上门评估，费时费力；居家护理服务是否到位，更是难以监管。中国人寿充分发挥其成熟的网点覆盖优势和信息技术能力，将“汉中智慧长护系统”变成了连通城乡的通路。
“通过社区网格员窗口提交资料后，评估人员快速上门核验，线上完成评审审批，全程不用家属来回跑动。”中国人寿寿险汉中分公司副总经理李研说。而这套服务网络的价值，还不止于汉中本地。
汉中作为三线建设时期的老工业基地，大量退休人员随子女迁居外地。人走了，失能了，怎么办？异地评估、异地服务是公认的“老大难”。中国人寿依托覆盖全国市县的分支机构，对破解此难题具有独特优势——无论参保人身在何处，都能委托国寿当地分支机构上门或通过线上视频开展评估，认定后按居家标准享受待遇，让在外的老人不再成为保障的“盲区”。
在汉中，长护险已覆盖超40万参保职工，累计支付基金超7900万元，有效降低家庭照护支出70%以上。更重要的是，它像一根杠杆，撬动当地康养产业的发展，催生38家定点护理机构，带动本地稳定就业。杨娟所在的医养中心，护士平均年龄二十七八岁，护理员平均年龄55岁，他们共同构成了守护“夕阳红”的专业力量。
当然，长护险“汉中模式”并非完美，当前覆盖范围局限于职工群体，城乡居民尚未全面纳入，农村地区服务供给继续优化、筹资渠道相对单一、专业化护理人才队伍供给不足……都是摆在面前的挑战。
今年3月，中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，提出3年左右在全国基本实现全覆盖，标志着长护险从试点走向全面建制。汉中市医疗保险业务经办中心副主任江岚对此表示，汉中将加快长护险从职工向城乡居民全覆盖过渡，建立个人、单位、财政、社会多元筹资机制和基金精算预警体系，确保可持续；同时打造“15分钟护理服务圈”，培育农村照护队伍，推动服务下沉；全面升级智慧监管平台，打通多部门数据壁垒，强化评估、服务、资金全链条穿透式监管，坚决守住基金安全底线。
陕西省民政厅党组成员、副厅长李平认为，养老金融是完善养老服务体系、增进老年人福祉的重要支撑。省民政厅始终坚持政府引导、部门协同、市场参与、普惠利民的原则，推动保障资源重点向高龄、失能、残疾、特困老年人等特殊群体扩面提质，鼓励优质金融保险机构参与养老机构建设、社区养老服务，推动“保险保障+养老服务”融合发展，不断丰富普惠养老服务。
作为最早参与国家长护险试点的国有金融保险机构之一，中国人寿已在20多个省参与承办（经办）80多个长护险项目。“中国人寿是长期护理保险的专业服务者、市场补充者和生态建设者。”中国人寿寿险公司健康保险事业部总经理何永平表示。当长护险全面建制，中国人寿将持续深耕、全面拓维。一方面，深化专业服务。依托自身精算定价、信息系统、服务网络等优势，提升失能评估、待遇支付、服务监管、基金安全等管理和服务，帮助培养更多有亲情、懂护理的护理人才；另一方面，拓展市场补充。加快商业长护险产品创新，拓展失智、中度失能等保障范围，让“老有所护”真正落到实处。
普惠保险的“最后一公里”
如果说长护险解决的是城市失能老人的照护难题，在广袤的农村，用“小保费”撬动“大保障”的普惠保险则为广大农民群众撑起了一把“风险保护伞”。
陕西省宝鸡市眉县汶家滩村就是一个典型代表，也是中国人寿首批“普惠保险全保村”创建村。2025年全村3196口人，普惠保险合计参保人数2869人，参保率达90%。
“购买小额人身保险是最多的，50块钱保费，没有年龄限制，不管男女老少都可以参加。”赵会会是中国人寿寿险宝鸡分公司汶家滩普惠保险服务专员，她介绍，提高农户抵御风险能力，先要打消村民疑虑，再打通普惠保险的“最后一公里”。
2024年起，中国人寿以宝鸡市为试点区域，结合农村市场需求和实际，设计并推出一系列“投保门槛低、保障程度高、价格实惠、条款简单”的普惠保险产品。比如村民只需花费50元，即可在发生医疗、重大疾病、伤残和身故时，除享受国家基本医保医疗费用补偿外，还能额外获得最高六万元的保险赔付。
另一方面打造“国寿五员”专属服务队伍。服务专员赵会会每周二来汶家滩驻村办公，负责理赔、咨询、宣传等工作，扮演“普惠保险服务员、医保政策宣传员、外伤调查员、综合金融网格员、道交基金联络员”的“五员一体”角色。“如果村民有紧急的或其他情况，随时也都可以过来。”这样把服务窗口直接搬到了村民家门口的模式，从根本上打消了村民之前对“理赔难、找不到人”的顾虑，让普惠保险真正扎根在乡村，触达到每一位有需要的农户。
赵会会驻村汶家滩开展普惠保险服务
2024年以来，中国人寿寿险宝鸡分公司已创建“全保村”超80个，累计提供普惠保险服务超93.3万人次。
除此之外，针对特定群体的普惠保险产品更加精准。中国人寿寿险咸阳分公司从2015年起，在全省率先试点开展老年人意外伤害保险工作，历经十余年探索优化，如今已构建起覆盖意外身故和伤残、意外医疗、意外住院津贴/重症监护津贴、交通意外的“银龄安康全方位保障体系”；针对农村女性群体，开发推广“女康保”“女神保”“妈妈保”等专属女性健康保险产品，重点聚焦乳腺癌、宫颈癌等女性高发重疾。田红艳正是这一产品的受益者。
从这个意义上说，普惠保险的本质是“织网”，这张网既要兜住最脆弱群体的底线，又要足够细密，让每个角落的人都能感受到金融的温度。
普惠金融下的幸福底色
2026年政府工作报告提出，更大力度保障和改善民生。坚持民生为大，加强普惠性、基础性、兜底性民生建设，努力为人民群众多办实事。
从汉中长护险到宝鸡“全保村”，从咸阳女性安康到全省老年意外险，这些散落在三秦大地的实践，共同拼凑出中国人寿作为金融央企的服务全景图：围绕人的“生、老、病、残、故”全生命周期，构建多层次、广覆盖的保险保障体系。
中国人寿养老社区
普惠无界，民生为本。普惠金融的价值不仅在于资源的配置，更在于风险的共担和温度的传递。它守护的是刘淑莲老人们在晚年的生活尊严，托举的是田红艳们面对重疾时不致坍塌的生活希望，编织的是汶家滩村村民用几十元保费换来的安心网络。这关乎金融，更关乎民生。
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